国内统一连续出版物号:CN21-0848/G

主办:大连民族大学

出版:《大连民族大学报》编辑部

主编:周禹辰

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往期回顾
非法校园贷的防范与救济

非法校园贷近几年甚嚣尘上,银监会、教育部、人力资源与社会保障部、公安等部门纷纷行动,不断加强监管,联手治理,重拳出击,然而非法校园贷却屡禁不止,疏于防范的大学生飞蛾扑火般投入校园贷陷阱,成为校园贷的牺牲品。一系列校园贷违法犯罪事件为人们敲响了警钟。监管和整治固然重要,而作为在校大学生,树立正确的消费观,提高风险防范意识,提高法治意识和契约精神,用法律保障自己的合法权利和利益,更为关键和根本。

一、树立科学、理性的消费观

不可否认,正规校园贷有其存在的正面效应和积极意义。对于家庭暂时困难的同学,通过国家助学贷款和奖助学金,基本上能够满足日常的学习生活需要。对经济实力不能满足创业需求的学生,通过校园贷过渡不失为一种方法,但也必须充分考虑其中的风险,不是所有的创业都一定能成功。学生最主要的任务是学习,“花别人的钱,圆自己的梦。花明天的钱,圆今天的梦”,拿青春赌明天,未必适用于在校大学生。因此,结合实际,量入为出,合理规划,理性消费,不盲从、不攀比、不炫耀才是王道。如果不能养成良好的生活习惯,在生活、人际、娱乐等方面,盲目攀比,超前消费、过度消费,从众消费,寅吃卯粮,长此以往入不敷出,很可能就会落入非法校园贷的圈套。很多电商平台包括花呗、借呗利用名称和广告宣扬不负责任、透支消费的价值观。有钱就花,没钱就借,实质上是为财力有限的年轻人量身打造的消费陷阱。

二、树立契约意识和征信意识

个人征信报告就像个人名片,上面记录了个人过去的信用行为,不良的信用记录,无异于人生的污点。随着社会经济的不断发展,信用经济与信用生活所应用的场景也不断丰富,个人征信作为主要信用凭证也显得越来越重要。根据《2017 中国大学生信用现状调研报告》,有65%的大学生并不了解个人信用报告相当于个人的“经济身份证”;超过七成的大学生不了解国家助学贷款在毕业后的还款情况将会被记录在个人信用报告,并有相应惩戒机制;大学生群体对于产生逾期后会被列入黑名单、法律诉讼等后果认知不全面。国家开发银行的主页滚动提示:“您的贷款、还款记录已报送人民银行个人征信系统,请大家务必按时还款。如有违约,会影响您的诚信记录,今后在办理信用卡、房贷、车贷等各类贷款时也会有不良影响。请珍惜您的信用记录,及时还款!”征信无处不在,这些提示的影响仅仅是一小部分。在大数据时代,其作用和影响的范围会更深更广,以致处处受限,事事遇阻。不良记录会影响毕业后的进一步升学、就业、贷款、购房、旅游、经商、出国,甚至影响乘坐飞机和高铁。风险意识、契约意识与个人征信密不可分,缺乏风险意识,助长随意签订借贷契约现象;契约意识差,导致随意毁约,不按合同及时足额还款,致征信记录不良。透支信用就是透支未来,校园贷存在着极大的影响个人信用的安全隐患。

三、树立风险意识,将个人财产和人身置于安全阈值内

相较于征信,个人的人身和财产安全更为直接。合法有效的贷款一般只涉及民事权利和义务关系,非法校园贷往往涉嫌犯罪,不仅危及人的财产,还可能危及名誉、人身安全,甚至是生命的代价。由银监会牵头,联合教育部等 14 部委发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》将“校园贷”作为整治重点。2017527日,银监会联合教育部、人社部印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》通知,要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务,现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表,鼓励商业银行和政策性银行向大学生提供定制化、规范化金融服务。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确要求,严格规范网络小额贷款业务管理,禁止发放“校园贷”和“首付贷”。这即是说,目前除国家政策性银行和商业银行依法向大学生提供的金融服务外,任何其他机构和平台都不得从事校园贷业务。如果校园贷机构不顾监管,改头换面继续顶风作案,就已经触犯了法律,其获取非法利益之心昭然若揭。

每个人都知道犯罪的严重危害性,谁都不会主动成为违法犯罪行为的侵害对象。而大学生如果疏于防范,被校园贷的虚假宣传所误导而借款,就可能一步错,步步错,一步步把自己置于被犯罪分子侵害的深坑之中,犹如温水煮青蛙,初始未觉,想跑时已为之太晚,可叹可悲。被拘禁,限制人身自由;被公布裸照,隐私泄露;被肉偿,受尽侮辱;被暴力追债,身体受到伤害。校园贷成为校园害,成为还不起的“青春债”,因此而自杀走上绝路的大学生,早已不是个案。长春警方2017年破获一起150多名大学生陷入其中的特大“校园贷”诈骗案,最令人痛心的是涉案学生风险意识和诚信意识的严重匮乏。在涉案学生眼中,个人征信信息是可以拿去做交易的筹码,而传销方式的引入,让本是受害对象的大学生变成了犯罪嫌疑人,教训十分惨痛。

四、陷入校园贷后的正确打开方式

伴随着对滥发高利贷、暴力催收、裸条贷款等违法违规现象的打击和整治,商业银行等正规军也在逐步进入“校园贷”市场,中国建设银行发布校园贷产品“金蜜蜂校园快贷”,中国银行推出的小额信用循环贷款“中银E 贷·校园贷”产品等产品。但是,一旦大学生误入非法校园贷并且到期或被催收,应该怎么办呢?

1.不为违法的债务买单,在法律允许的范围内偿还。欠债还钱,天经地义,这是人人皆知的道理,但并不是所有的本金和利息都在偿还的范围之内,高利贷不受法律保护,以各种名义扣除的手续费、砍头息也不应计算在本金内。如果合同约定贷款未及时偿还时违约金畸高,即造成综合资金成本超过年利率24%、特别是超过年利率36%的部分是不受法律保护的。若利息没有高于24%,做为借款人在无法偿还校园贷的情况下,应尽可能与校园贷一方尽协商,如果年利息高于24%,可以通过诉讼要利息降低到24%以内。易言之,借款人只需偿还本金和年利率24%以内的利息。如果借款合同存在重大误解、显失公平或其他致使合同无效的情形,借款人可以通过协商或诉讼方式确认合同无效或是可变更或可撤销。

2.如果遭遇暴力催收,切莫惊慌失措,一味满足催债方的无理要求,这样做不仅于事无补,反而会助长违法犯罪者的威风。《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确规定:“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”。“对涉嫌恶意欺诈和暴力催收等严重违法违规的机构,及时将线索移交公安机关,切实防范风险,确保社会大局稳定。”

催债方使用非法手段暴力催收的,后果较轻可能涉及到治安处罚,如果严重的有可能会涉及到故意伤害或是非法拘禁罪等刑事处罚。如果借款人遭受暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收,应在第一时间报警,并固定证据,将短信微信截图、电话录音等相关线索及资料提交给警方,协助公安机关处理,这样做可以最大程度地保障借款人人身安全和财产安全。报警同时,要第一时间和家长、老师沟通,共同面对和解决,采取躲、拖、瞒的方式,不利于事情的最终解决。