国内统一连续出版物号:CN21-0848/G

主办:大连民族大学

出版:《大连民族大学报》编辑部

主编:周禹辰

返回旧站

往期回顾
连环套路兼暴力 识破陷阱莫入坑——非法校园贷常见的八种骗局

2014年以来,针对大学生的校园贷款平台如雨后春笋般出现在各大校园。校园贷是专门针对大学生的一种借贷金融服务,在校大学生通过校园贷网上平台提交个人身份资料,审核通过之后就能申请到一定额度的现金贷款。校园贷是互联网经济的必然产物,其产生与存在具有一定的必然性和合理性。从金融和法律的角度来说,并没有校园贷的概念,其实质是发生在校园以在校学生为贷款主体的各类消费贷和小额贷款,其本身也并无原罪。然而,当唯利是图的商家瞄准疏于防范的学生,违法犯罪分子的罪恶之手伸向校园,校园贷即开始走向异化与变形,泥沙俱下,乱象迭生,野蛮生长、疯狂扩张,风波不断,暗藏杀机,悲剧频发,校园贷甚至成为非法贷款的代名词。很多大学生深陷校园“高利贷”、“裸贷”并被暴力催收,不得已退学、搬家、“肉偿”、卖淫等屡见不鲜,被逼自杀的情况时有发生。2018129日,25岁的武汉理工大学毕业研究生,因为欠下13个网贷APP5万多元贷款无力偿还,上吊自杀,结束了自己年轻的生命,令人唏嘘。

网络平台、APP、微信公众号、QQ群、线下私贷等校园贷方式多种多样,背后骗局的套路却大致相同,请君入瓮,步步为营,一旦陷入,很难全身而退。

一、门槛低,请入瓮。非法校园贷最常见的套路是利用大学生涉世不深,缺少社会经验,缺少法律常识和金融知识,易于被物质刺激,冲动消费急于用款等心理,往往以低门槛、高额度、无抵押、放款快、手续简、零首付、利息低为幌子和诱饵,携带着强大的功利性目的,抓住大学生刚刚成年且心智并未完全成熟的软肋,抢占校园贷市场,诱导学生贷款,而这只是骗局或陷阱的第一步。门槛极低,简则简矣,若是审查严格规范,会把多少受骗上当的大学生拒之门外?

二、已入坑,费用增。不良校园贷的低息、便捷不过是个“噱头”,一旦和非法校园贷商家签订合同或达成协议,往往就是噩梦的开始,不由借款人掌控,真正的“大头”在后面,层出不穷,花样莫测,名目繁多,以违约金、保证金、中介费、服务费、行业规矩、咨询费、手续费、续期费、取现费、滞纳金、迟延履行金等各种名义骗取、扣除各种不合理费用。

三、套路贷,“砍头息”。“套路贷”是指不法分子以无抵押快速放贷为诱饵,以民间借贷为幌子,诱骗或强迫他人陷入借贷圈套。通过精心设计的“套路”手段让借款人的债务在短时间内呈几何式倍增。如以“迅速放款”为诱饵吸引借款人,随后以行规为由,哄骗借款人签下高于所借款项的欠条。刻意制造逾期陷阱,当还款日期临近,借贷公司不主动提醒借款人逾期,甚至以电话故障、系统维护为名导致借款人无法按时还款而逾期。或是违约的条款设置得非常苛刻,逾期还款的时限按小时甚至分钟计算,继而以违约为名收取高额滞纳金、违约金,导致债务成倍上涨。“砍头息”,是指放贷人在借款人取得借款前,从本金中抽走的一部分款项。合同法明确规定,借款的利息不得预先在本金中扣除; 出借人将利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。然而校园贷砍头息却屡禁不止,且花样不断增多。如网贷10000元现金,扣除利息和各种手续费,实际到手可能是60007000,然而借款人仍需按10000元偿付本本金利息。

四、高利贷,利滚利。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确: 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。年利率在24%-36%之间,如果借款人按约定利率偿还利息,该偿还有效。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。事实上,非法校园贷的实际利率基本都超过36%。以某网贷官网费率为月息0.99%为例计算:申请借款10000元,扣除百分二十咨询费,借款实际到账8000元。以标准的等额本息法还款,按平台每月偿还本息932.33元推算,该平台实际月息应为1.77%,年利率超过20%。正确计息方法中,还款本金应随着还款逐渐递减,而平台每月利息都以原始借款10000元计算,已经还款部分也被纳入计息范围,间接增多利息,而且被扣掉的2000元依然要计息。无逾期,咨询费顺利返还,贷款实际年利率为32.28%。有逾期,咨询费不得返还,贷款实际年利率为66.96%,比银行基准利率15倍还多。这还属于相对低的,有的月息甚至高达25%-40%,这也是部分大学生深陷网贷无底洞的主要原因。

五、还不起?连环贷。在校大学生无收入来源,普遍缺乏足够的金融风险防范意识,更无妥善的财务规划能力,一旦陷入非法校园贷,很难及时还款,全身而退。违约初始,网贷平台一般不会直接私下温情脉脉的面纱,而是进一步诱导学生提高贷款额度或介绍其他平台拆东补西,多头借贷。有的同学急于还款,主动再向其他平台借款,重复借贷,以贷养贷,不断借新债还旧债,陷入“借贷—消费—借贷—还贷”的恶性循环之中,最终债台高筑,直至崩盘,酿成不可挽回的悲剧。部分网贷平台向校园发展业务时采取拉人头方式,利用同学之间的亲密关系,在学生中建立以利益为纽带的链条组织机构,通过给予提成或者减免利息的方式招揽客户,为连环贷推波助澜。

六、避监管,借尸还。针对恶性、极端事件频发的校园贷乱象,有关部门多次发文对校园不良网络借贷平台的监管和整治,力图从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险。中国银监会、教育部等三部委联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务。互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P 网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,小额借贷企业不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务,禁止发放“校园贷”。强监管下,“校园贷”看似恢复了平静,实则暗度陈仓,改头换面顶风作案,仍旧违规开展校园贷业务,“整形贷”、“颜值贷”、“培训贷”接连浮出水面。有的改做电商购物和分期还款生意,“医美分期”、“教育分期”、“旅游分期”应运而生,诱导“先消费、后还款”。还有一些平台以支持创业与提供高薪工作机会为诱饵,误导大学生贷款接受高价培训,实际上是校园贷的变种。

七、中介揽,线下贷。部分校园贷平台因为监管而转型或者关闭之后,校园贷中介成为校园贷的最有利的渠道,是非法校园贷和滋生各种恶性事件的主要群体。大量中介通过APP平台、微信群、QQ群、社区、贴吧以及更多社交软件,吸引学生贷款。他们通过网上推广和招揽,然后推荐平台线下交易,直接借钱给大学生,隐蔽性更强,监管和治理也更困难。这些中介人员,其背后的贷款平台,真正的网贷平台并不多,大部分都是大大小小的地方金融机构,更多的是小额贷款或者高利贷公司,往往比网络平台更加凶险。贷款中介与贷款平台有本质的不同。贷款平台可以自行放款,而中介是掮客,诱导学生在其他贷款平台贷款,赚取中介费。不良中介,无本万利,是非法校园贷中的毒瘤。

八、暴力催,紧相逼。每一个校园贷所导致的血淋淋的案件背后,都有暴力催收等违法犯罪的因子。非法商家一旦觉得你身上无法再榨出油水,往往就会凶相毕露,使用暴力、威胁、恐吓、要挟、侮辱、骚扰、虚假诉讼等方式施压,向借款人及同学、父母、老师、亲友持续发侮辱、威胁性信息,侵犯借款人隐私,甚至对被害人进行言语辱骂、殴打、非法拘禁。通过裸条、裸贷方式借款的则面临着更大的压力,催债方动辄以发布裸照、视频相威胁,步步紧逼。这种暴力催债手段实际上已经触碰法律底线,涉嫌侮辱、敲诈勒索、强迫交易、故意伤害和非法拘禁等刑事犯罪,而陷入校园贷的大学生出于声誉、学业和前途考虑,往往忍气吞声,家长知道后也多采取息事宁人的态度,东挪西借,举债还款。一个又一个大学生因为暴力催债而不堪其扰,不堪其辱,不胜其威,选择退学,选择离家出走,甚至自杀,或跳楼,或投水,或上吊,或服毒,或割腕,或吞药,成为校园贷的牺牲品,触目惊心,令人扼腕。

非法校园贷坑多套路深,危害无穷。提高风险意识和法治意识,识别校园贷套路,防范校园贷陷阱,避免校园贷成为甩不掉摆不脱还不完的青春债,刻不容缓。珍爱青春,珍惜明天,珍重生命,远离非法校园贷,远离伤害!